Calculadora de Valor da Parcela

A pergunta por trás da fórmula é precisa: qual valor fixo, pago todo mês durante n meses, tem valor presente igual ao montante financiado, a uma taxa i? A resposta é a PMT, PMT = PV × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). O denominador é o que dá sentido à conta. Ele é a soma dos fatores de desconto de todas as parcelas — cada prestação vale menos hoje quanto mais distante estiver. Por isso a parcela não é o total dividido pelo prazo: a fórmula precisa remunerar o tempo que cada pagamento demora a chegar. Com taxa zero, todo esse aparato colapsa em valor ÷ parcelas, que é o caso do parcelamento sem juros verdadeiro. Taxa e prazo devem estar na mesma unidade; se a sua taxa é anual, converta para mensal por (1 + i_anual)^(1/12) − 1.

No sistema Price, a parcela é fixa, mas a composição dela muda todo mês. Cada pagamento cobre primeiro os juros do período sobre o saldo devedor; o que sobra amortiza a dívida. Como o saldo cai a cada mês, a fatia de juros diminui e a de amortização aumenta. No começo do contrato, portanto, você paga majoritariamente juros e reduz pouco o principal. Um exemplo torna isso tangível. Em um financiamento de R$ 10.000 a 2% ao mês em 48 parcelas, a prestação fica em torno de R$ 326. Os juros do primeiro mês são 10.000 × 2% = R$ 200 — mais de 60% da primeira parcela. Só cerca de R$ 126 abatem a dívida. Essa é a razão pela qual quitar um contrato longo nos primeiros meses reduz o saldo bem menos do que a intuição sugere.

Esticar o prazo é a alavanca mais usada para caber uma prestação no orçamento, e é também a que mais encarece a operação. Os mesmos R$ 10.000 a 2% ao mês mostram o padrão. Em 12 parcelas, a prestação fica perto de R$ 945,60, com total pago em torno de R$ 11.347 e cerca de R$ 1.347 de juros. Em 24 parcelas, cai para aproximadamente R$ 528,72, mas o total sobe para cerca de R$ 12.689, com R$ 2.689 de juros. Em 48 parcelas, a prestação chega a algo como R$ 326, e os juros passam de R$ 5.600. A parcela caiu para cerca de um terço; os juros quadruplicaram. É o mesmo dinheiro, a mesma taxa — só que emprestado por muito mais tempo.

Esta calculadora usa o Price, de parcela fixa. O outro sistema comum no Brasil, sobretudo em financiamento imobiliário, é o SAC. No SAC, a amortização é constante: o saldo devedor cai sempre no mesmo valor, e como os juros incidem sobre um saldo que encolhe mais rápido, a prestação começa mais alta e decresce ao longo do contrato. A comparação entre os dois não tem vencedor universal. Para o mesmo prazo e a mesma taxa, o SAC costuma resultar em menos juros no total, mas exige mais capacidade de pagamento no início. O Price entrega previsibilidade de orçamento e uma entrada mais suave, ao custo de amortizar devagar no começo. Qual encaixa depende da sua situação de caixa, não de uma regra geral.

O número desta página é a parcela pura, derivada apenas do valor, da taxa e do prazo que você informou. Fora dela ficam IOF, tarifa de cadastro, seguros prestamista ou de proteção financeira, avaliação de bem e outros encargos que o contrato pode prever. O indicador que reúne tudo em uma taxa única é o Custo Efetivo Total (CET), informado em percentual ao ano, que a instituição deve apresentar antes da contratação de crédito por pessoa física. É o número que permite comparar propostas de instituições diferentes sem cair em pegadinha de formato. Vale lembrar ainda que a quitação antecipada dá direito à redução proporcional dos juros ainda não corridos, o que muda o total efetivamente pago em relação à simulação.