Calculadora do Rotativo do Cartão

Quando a fatura vence e você paga qualquer valor menor que o total, a diferença não desaparece: ela vira um empréstimo automático concedido pelo emissor do cartão. Esse crédito é o rotativo. Você não assina nada e não escolhe a taxa — a operação nasce do próprio ato de pagar parcialmente. Sobre o saldo remanescente passam a incidir juros, e o valor atualizado reaparece na fatura seguinte, somado às compras novas do período. Daí vem o efeito mais desconfortável: a fatura seguinte mistura dívida antiga com gasto novo. Se o pagamento continuar parcial, parte do que você paga cobre apenas os encargos, e o principal quase não se move. É esse mecanismo que a simulação desta página torna visível.

O rotativo é historicamente uma das linhas de crédito mais caras disponíveis a pessoas físicas no Brasil. Ele costuma ser apresentado em taxa mensal, e o número mensal é justamente o que esconde o tamanho da operação. A razão é a capitalização. Uma taxa mensal não se transforma em anual por multiplicação, e sim por (1 + i)^12 − 1. Uma taxa de 15% ao mês não equivale a 180% ao ano: equivale a algo em torno de 435% ao ano. A 12% ao mês, o equivalente anual passa de 280%. A taxa cobrada varia por emissor e por cliente, e o Banco Central publica as taxas médias praticadas por modalidade de crédito. O valor efetivo do seu cartão está na fatura e no contrato — não existe percentual único válido para todo mundo.

A primeira veio em 2017, por regra do Conselho Monetário Nacional: o saldo não pode permanecer indefinidamente no rotativo. Passado o vencimento da fatura seguinte, o emissor é obrigado a oferecer a migração da dívida para uma linha de parcelamento em condições mais vantajosas que as do rotativo. A segunda veio com a Lei nº 14.690, de 2023. Ela determinou que os emissores submetessem ao Conselho Monetário Nacional limites para os juros e encargos do rotativo e do parcelamento de fatura e estabeleceu que, na ausência de limites aprovados no prazo previsto, o total cobrado a título de juros e encargos financeiros não pode exceder o valor original da dívida. Foi esse teto que passou a valer em 2024. Na prática, o teto significa que juros e encargos não podem mais do que dobrar o valor devido. A mesma lei também tratou da portabilidade do saldo devedor da fatura para outra instituição, vedando a cobrança de custos pela credora original para efetivar a transferência.

A projeção aplica a taxa informada sobre o saldo, mês a mês, sem novos gastos e sem nenhum pagamento. É o efeito puro dos juros compostos sobre uma dívida parada — útil para dimensionar a velocidade do crescimento, não para reproduzir uma fatura real. Duas ausências importam. A simulação não aplica a migração obrigatória para o parcelamento depois do vencimento seguinte, e não aplica o teto legal de juros e encargos. Em prazos longos, portanto, ela desenha um cenário mais severo do que o permitido hoje. Também ficam de fora IOF, anuidade, seguros e eventuais tarifas, que entram na conta real. E, na direção oposta, qualquer pagamento reduz o saldo. Leia o resultado como uma medida da urgência, não como o valor que será cobrado.

Sair do rotativo é, matematicamente, um problema de substituir uma taxa alta por uma mais baixa. As rotas usuais são o parcelamento da fatura oferecido pelo próprio emissor, a portabilidade do saldo para outra instituição e a contratação de uma linha de crédito mais barata para quitar o cartão. Em todas elas, o número que permite comparar é o Custo Efetivo Total (CET), que reúne juros, tarifas, seguros e IOF em uma taxa única e deve ser informado antes da contratação. Comparar apenas a taxa de juros nominal costuma esconder diferenças relevantes. Vale também checar o valor total a pagar em cada alternativa, e não só o tamanho da parcela: prazos longos reduzem a prestação e aumentam o desembolso final. As condições, os prazos e os encargos variam por instituição e por contrato — o documento que vale é o seu.