Estimativa de Seguro do Carro

O prêmio parte de valor FIPE × taxa de risco. A taxa resume o risco que a seguradora enxerga: idade e sexo do condutor, cidade e local de guarda do carro, uso (particular ou trabalho), histórico de sinistros e modelo. Ela costuma ficar entre 3% e 8% do valor FIPE, mas pode sair dessa faixa em casos extremos.

Reduzem o preço: garagem em casa e no trabalho, condutor mais velho e experiente, baixa quilometragem, bônus por anos sem sinistro e dispositivos de segurança. Aumentam: carros muito visados por roubo, condutores jovens, uso profissional (app) e coberturas amplas com franquia baixa.

Este número é uma referência de planejamento, não uma proposta. O preço real só sai na cotação com CPF, CEP e dados do condutor principal, e varia bastante entre seguradoras. Cote em mais de uma e compare coberturas e franquia, não apenas o preço final.

O prêmio é o que você paga para ter o seguro; a franquia é o que você paga quando usa. São dois números que andam em sentidos opostos: franquia alta barateia o prêmio, franquia baixa encarece. Escolher entre eles não é escolher o menor preço, é escolher onde você prefere sentir o custo. Franquia baixa faz sentido para quem não teria como desembolsar um valor grande de uma vez; franquia alta faz sentido para quem tem reserva e prefere pagar menos todo ano. Dois detalhes que costumam surpreender. A franquia se aplica a perda parcial — bater e consertar. Em perda total ou roubo, ela não é descontada, a indenização segue as regras da apólice. E acionar o seguro por um valor próximo ao da franquia raramente compensa: além de você pagar quase tudo, perde o bônus acumulado.

Preço só significa alguma coisa ao lado do que está coberto. As peças principais da apólice de automóvel são o casco (danos ao seu próprio veículo, incluindo colisão, incêndio, roubo e furto), a responsabilidade civil (danos que você causa a terceiros, materiais e corporais) e os acidentes pessoais de passageiros. A responsabilidade civil é a que mais gente subestima. O casco tem teto no valor do seu carro; o dano a terceiros, não — atingir um veículo caro ou causar dano corporal pode gerar uma conta muito acima do que o seu carro vale. É a cobertura com melhor relação entre custo e risco coberto. Depois vêm os serviços: guincho, carro reserva, vidros. Eles pesam no preço e são justamente onde as propostas mais divergem — duas cotações com valores parecidos podem estar vendendo pacotes bem diferentes. Compare, portanto, três coisas ao mesmo tempo: prêmio, franquia e escopo. Só o primeiro número não diz nada.