Calculadora de Parcelamento com Juros

A parcela é calculada pelo sistema Price, de prestações iguais: parcela = valor × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), em que i é a taxa por período e n, o número de parcelas. Um item de R$ 1.000 a 2% ao mês em 12x fica em cerca de R$ 94,56 por mês. O total pago é R$ 1.134,72 — R$ 134,72 a mais que o preço à vista. O que engana nesse modelo é que a parcela é constante, mas a composição dela não. No começo, a maior fatia de cada prestação é juro e a menor é amortização; conforme o saldo devedor cai, a proporção se inverte. É por isso que desistir de um parcelamento na metade não devolve metade do que você pagou de juros: a maior parte deles já foi paga. E atenção à unidade da taxa. 2% ao mês não são 24% ao ano. Como os juros incidem sobre o saldo remanescente, o efeito é composto: (1,02)¹² − 1 ≈ 26,8% ao ano. Comparar uma taxa mensal com uma anual sem fazer essa conversão subestima o custo.

A frase "12x sem juros" descreve a sua prestação, não necessariamente o custo do dinheiro. Quando a loja parcela, ela recebe da adquirente com desconto ou antecipa o recebível pagando uma taxa. Esse custo existe, e vai para algum lugar: normalmente para o preço de tabela, que já embute o parcelamento. O comprador que paga à vista, nesse caso, está financiando o parcelamento dos outros. O teste é direto e cabe numa pergunta: quanto custa se eu pagar à vista, agora? Se existe desconto para pagamento à vista, o "sem juros" tem juros — e a taxa embutida é justamente aquela que transforma o preço à vista na série de parcelas. Se não há desconto nenhum, aí sim o parcelamento é efetivamente gratuito para você. Oferecer preço diferente conforme o meio ou o prazo de pagamento é legalmente permitido no Brasil desde 2017, e o estabelecimento deve informar as condições de forma ostensiva. Ou seja, pedir o preço à vista não é pechincha indevida: é usar uma diferenciação que a lei autorizou.

Em operações de crédito, a taxa de juros é apenas um dos componentes. O Custo Efetivo Total (CET) é o indicador que reúne, numa única taxa anual, tudo o que você desembolsa: juros, tarifas, tributos, seguros e demais despesas cobradas na operação. O Banco Central determina que o CET seja informado ao cliente antes da contratação de crédito e de arrendamento mercantil por pessoas físicas. É o número que permite comparar propostas de instituições diferentes sem cair na armadilha da taxa baixa acompanhada de tarifa alta. No crediário e no carnê de loja, o mesmo raciocínio se aplica: pergunte pelo total a pagar, não só pela taxa. É o total que responde à pergunta que interessa. O Código de Defesa do Consumidor reforça essa transparência: no fornecimento a prazo, o consumidor deve ser informado do preço à vista, do montante dos juros e dos acréscimos, do número e da periodicidade das prestações e da soma total a pagar. Também há direito à liquidação antecipada do débito, com redução proporcional dos juros. Quer dizer: adiantar parcelas deve reduzir o custo, não apenas antecipar o vencimento.

A comparação honesta não é "parcela cabe no orçamento?" — quase sempre cabe, é para isso que a parcela existe. A comparação é entre dois totais. Se há juros e você tem o dinheiro, pagar à vista costuma vencer, porque a taxa de um crediário raramente perde para o que um investimento conservador rende no mesmo período. Basta comparar: os R$ 134,72 de juros do exemplo contra o rendimento de R$ 1.000 em 12 meses na aplicação que você usa, já descontados impostos. Se o parcelamento é realmente sem juros e não há desconto à vista, a lógica se inverte: parcelar e manter o dinheiro rendendo deixa você em vantagem, porque a inflação e o rendimento trabalham a seu favor ao longo dos meses. Há um terceiro caso, o mais comum na prática: existe desconto à vista e você não tem o valor total. Aí a decisão deixa de ser financeira pura e passa a envolver adiar a compra até juntar o valor — o que quase sempre é a alternativa mais barata que ninguém oferece no balcão.

Alguns cuidados evitam surpresas depois da primeira fatura. Some as parcelas. Parece óbvio, mas o valor total raramente aparece em destaque na oferta, e é ele que revela o custo. Se o total parcelado for muito acima do preço à vista, a taxa embutida é alta, com ou sem a palavra "juros" na vitrine. Some os compromissos já assumidos. Parcelas de meses anteriores continuam correndo, e o cartão junta tudo numa fatura só. Um novo parcelamento pequeno pode estourar um orçamento que parecia folgado. Leia o que veio junto. Seguros, garantia estendida e serviços agregados costumam entrar embutidos na prestação e nem sempre foram pedidos. Considere o prazo. Estender o parcelamento reduz a parcela e aumenta o total pago, porque os juros incidem por mais tempo. Parcela menor não é oferta melhor. Esta página faz a matemática do parcelamento. Ela não avalia a sua situação financeira nem recomenda produtos de crédito — a decisão é sua, e casos de endividamento pedem orientação especializada.